In vremuri de recesiune economică, putini sunt cei care se gandesc inca de la 28 de ani la banii de pensie! Calculele unui grup de doctoranzi americani indeamna insa la economii de minimum 8-16% pe luna pentru o pensie cat de cat decenta.
Am acăpat: Guvernulnu se mai pregăteşte sa inghete procentul virat spre sistemul privat de pensii la 2%, cat a fost in 2008, dar a renuntat in ultimul moment, poate si din cauza protestelor prompte ale industriei fondurilor private de pensii. Ar fi fost o lovitura cu efecte imprevizibile!
Majoritatea angajatilor din Romania mizeaza in continuare, covarsitor, pe contributiile obligatorii din sistemul de stat, care nu le inmulteste banii, si, mai cu seama, nu le stimuleaza dorinta de a economisi. Se fac curand doi ani de la debutul Pilonului III (pensiile facultative, platite din economiile proprii) si s-au adunat aproape 155.000 de participanti. E drept, numarul lor creste de la luna la luna, dar, comparativ cu cele peste 4,5 milioane de participanti de la Pilonul II, proportia este inca modesta.
Care ar fi contributia ideala pentru ca, dupa pensie, sa iti poti conserva puterea de cumparare pe care ai avut-o ca salariat?
Trei doctoranzi si doi consultanti financiari americani au ajuns insa la concluzia ca toate calculele sunt prea complicate pentru un om obisnuit si s-au straduit sa gaseasca o alta metoda. Grupul de finantisti condus de Roger Ibbotson, profesor de finante la vestita Facultate de Management a Universitatii Yale, a conceput un calcul mai simplu, care livreaza un singur procent: arata cat la suta din venit trebuie sa puneti deoparte ca la pensie sa aveti lunar 80% din ceea ce castigati acum (in ipoteza ca venitul creste in acelasi ritm cu inflatia). E adevarat, socotelile sunt facute in dolari si la niveluri de salariu care sunt sensibil mai mari decat in Romania. De pilda, salariul minim lunar de la care pleaca Ibbotson si colegii este de 20.000 de dolari pe an, deci cam 1.700 de dolari pe luna.
Procentele nu sunt foarte relevante pentru un salariat roman decat daca, eventual, pastram cifrele si formulele de calcul si inlocuim doar moneda. Relevant este insa altceva: cu cat varsta de la care incepeti sa economisiti e mai inaintata cu atat efortul de economisire va fi mai mare. De exemplu, la 1.700 de lei pe luna (estimarea salariului mediu brut pe 2008) contributia ar fi de 6,8%, daca salariatul incepe la 25 de ani. Daca incepe la 35 de ani contributia ar trebui sa fie de 11,4% iar la 45 de ani ajunge la 20%.
Autorii studiului au luat in considerare o inflatie de 2,5% si au considerat ca o pensie de 80% din salariul ca angajat nu obliga la schimbari dramatice in stilul de viata. Nu au luat insa deloc in calcul eventualele costuri pentru probleme de sanatate, asadar, la fiecare din exemplele anterioare ar mai trebui adaugate 1-2% pentru acoperirea cheltuielilor de sanatate care apar dupa varsta de pensionare.
Concluzia esentiala care se desprinde:chiar cu redirectionarea unei parti din contributie spre pilonul obligatoriu, viitorii pensionari din industrie, comert, bugetarii, si mai ales cei din agricultura s-ar putea trezi cu pensii prea mici daca nu strang de pe acum, in plus, bani albi pentru zile negre.
În Mileanca prea puţini sunt cei care vor beneficia de pensii chiar şi suplimentare peste 35-45 de ani!
Niciun comentariu:
Trimiteți un comentariu